一、银行贷款的特点和一般规定
　　二、银行贷款的程序
　　三、银行贷款的种类
　　四、各商业银行贷款对象及贷款方式差异比较
　　五、中小企业获得银行贷款的技巧
　　一、银行贷款的特点和一般规定　　
　　银行贷款是企业所有的融资渠道中所占的比重是最高的。企业对融资的需求不同，对融资渠道的选择就不同。如果需要一种风险低、成本小的资金，银行贷款是最合适的。建立良好的银企关系，合理利用银行贷款，是中小企业解决资金困难，取得经营成功的重要手段。
　　(一)银行贷款及其特点
　　银行贷款是指银行以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。作为一种有着悠久历史的融资方式，它具有如下特点：
　　1.贷款的主要条款制定只需取得银行的同意，不必经过诸如国家金融管理机关、证券管理机构等部门的批准，因此与其他商业性融资形式相比，手续较为简单，融资速度快。
　　2.在经济发生变化的情况下，如果需要变更协议的有关条款，借贷双方可以灵活地协商处理。与采用债券融资因债券持有者较为分散，难以得到所有债券持有者的变更许可相比，商业信贷较为灵活。
　　3.商业信贷由借款者和贷款者直接商定信贷条件，无需做广泛的宣传与广告推广，无需大量的文件制作，因而融资成本较低，且借款利率也低于债券融资的利率。
　　4.银行贷款利息可以进入成本，取得所得税前抵减效应，从而相对减轻企业税负。
　　5.发行股票和债券融资这两种形式仅适合于公司制的大中型企业，而银行则可根据企业的信用状况相应给予恰当的贷款，从而成为中小型企业长期资本的主要来源。
　　当然，毫无疑问，银行为了保护自身的财产安全和降低经营风险，保证存贷款的正常流转，一般都要制定相应的保护性条款，包括一般性保护条款、例行性保护条款和特殊性保护条款，这自然就构成了对企业因生产经营活动而使用贷款的约束。
　　(二)银行贷款的对象及条件
　　根据中国人民银行1996年6月28日颁布、1996年8月1日开始实施的《贷款通则》的规定，借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。企业申请贷款，必须具备以下条件：
　　1.企业须经国家工商管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照。一般来说，经县以上工商行政管理部门批准设立，依法登记注册，持有营业执照的企业，都可以取得银行贷款。
　　2.实行独立经济核算，企业自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力；有独立的经营资金、独立的财务计划与财务报表；能依靠本身的收入来补偿支出，独立地计算盈亏，独立对外签订购销合同。只有这样，公司才有偿还能力，使贷款安全流回银行。
　　3.有一定数量的自有资金。这是企业从事生产和经营活动的重要条件。自有资金水平的高低，是企业自我发展能力大小的决定性因素之一，也是提高企业经营风险承受能力和偿还债务能力的重要条件。如果企业没有一定量的自有资金，一旦发生损失，必然危及银行贷款，使信贷资金遭受损失。
　　4.遵守政策法规和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户。
　　5.产品有市场。企业所生产经营的产品必须是市场需要的、适销对路的短线产品，不能是长线产品，以加快资金的周转；
　　6.生产经营有效益。企业使用银行贷款投资的项目必须能给社会和企业带来效益，从而提高信贷资金的使用效率。
　　7.不挤占挪用信贷资金。企业应按借款合同中规定的用途使用贷款，不得随便改变或挤占挪用。
　　8.恪守信用。企业取得贷款后，还必须严格履行贷款合同规定的各项义务，如按规定用途使用贷款，按合同规定的期限、利率还本付息等。
　　除上述基本条件外，企业申请贷款，还应符合以下要求：有按期还本付息的能力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的已经做了贷款人认可的偿还计划；除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当已在工商部门办理了年检手续；已开立基本账户或一般存款账户；除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50％；借款人的资产负债率符合贷款的要求；申请中期、长期贷款的新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
　　(三)银行贷款的期限
　　贷款期限是指从贷款合同生效之目起，到最后一笔贷款本金或利息支付日止的这段时间。贷款期限一般分为短期、中期和长期三种。1年以内(包括1年)的为短期贷款；1～3年的为中期贷款；3年以上的为长期贷款。贷款期限一般由借款人提出，经与银行协商后确定，并载于贷款合同中。
　　对借款人来说，确定恰当的借款期限具有十分重要的意义。如果借款期限过短，到还款期资金还未周转回来，将会出现资金缺口；如果借款期限过长，则会增加不必要的利息负担。所以，企业应根据自身的生产经营周期、还款能力等确定可靠可行的借款期限，以避免日后发生逾期不能归还贷款的违约现象，或减少不必要的利息负担。
　　在银行和借款人签订的贷款合同中，对贷款的提款期、宽限期和还款期要做出明确的规定。通常，提款期是从合同签订生效日起，到合同规定的最后一笔贷款本金的提取日止；宽限期是从贷款合同签订生效日起，到合同规定的第一笔贷款本金归还日止；还款期是从合同规定的第一笔贷款本金归还日起，到贷款本金和利息全部还清目止。
　　借款人应当按照贷款合同的规定按期足额归还贷款本金和利息。逾期不归还者，银行会按照规定加罚利息；对不能归还或不能落实还本付息事宜的，银行可以依法起诉。因此，若不能按期归还贷款，借款人应当在贷款到期目之前，向银行提出展期，至于是否展期则由银行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应由保证人、抵押人、出质人出具书面的同意证明。短期贷款展期期限累计不得超过原借款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原借款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。若借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。借款人提前归还贷款，应与银行协商。
　　(四)银行贷款金额
　　贷款金额是银行就每笔贷款向借款人提供的最高授信额度。贷款金额由借款人在申请贷款时提出，银行根据情况核定。借款人在决定向银行申请多少贷款时应考虑三个因素：一是贷款种类，贷款金额通常不能超过贷款政策所规定的该种贷款的最高限额；二是客观需要，由借款人根据其生产和经营过程中对资金的需要来确定；三是偿还能力，贷款金额应与借款人自身的财力相适应，以保证能按期归还本金和利息。
　　一般来说，银行对一定时期内借款人可以取得贷款的最高数额都要加以规定，这一最高限额叫贷款指标。为适应借款人不同的资金需要，贷款指标分为周转性指标和一次指标。周转性指标是按贷款余额来掌握发放贷款的指标，只要贷款余额不超过指标，贷款可以借了还，还了再借，允许指标周转使用。一次指标是一种累计发放指标，要求贷款累计发放额不得超过此项指标，即在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不能周转使用。
　　(五)银行贷款的一般分类
　　我国银行贷款的种类可以用不同的标准，从不同的角度划分为不同的种类。
　　1.按贷款的期限划分
　　按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款的期限在1年或者1年内，其特点是期限短、风险小、利率低，通常以“通知放款”的方式发放，主要用于满足借款人对短期资金的需求。中长期贷款期限都在1年以上，其特点是期限长、利率高、流动性差、风险大。
　　2.按贷款的用途划分
　　按贷款的用途不同，可将贷款分为流动资金贷款、固定资金贷款、科技开发贷款和专项贷款。流动资金贷款包括流动基金贷款、周转性贷款、临时贷款和结算贷款，是企业为解决流动资金不足向银行申请的贷款。固定资金贷款包括基本建设贷款、技术改造贷款、专用基金贷款，是企业为、满足其对固定资产的维修、更新、改造或扩大的资金需求而向银行申请的贷款。科技开发贷款是企业为解决引进先进技术、新工艺、开发新产品的资金需要而向银行申请取得的贷款。
　　3.按贷款有无担保品划分
　　按贷款有无担保品，可将贷款划分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款是指企业依靠自身的信誉而无需提供抵押品或法人担保向银行取得的贷款。这种贷款手续简便，利率相对较高，贷款数额受公司经营、财务情况的限制，但对银行来说，其风险较大。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款是指公司按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，由第三人承诺在其不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而取得的贷款，即当贷款公司不能按期归还本息，保证人负有代为归还的经济责任。抵押贷款是以贷款公司提供抵押品或以第三人提供的抵押品作为还款保证从而取得的贷款，如公司不能按期归还本息，银行可按贷款合同的规定变卖抵押品，以所得款项收回本息。质押贷款是以贷款公司或第三人的动产或权利作为质物从而取得的贷款。票据贴现是指公司将未到期的商业票据卖给银行从而取得的贷款。
　　(六)银行贷款发放和收回的方法
　　贷款方法是银行确定对借款人发放贷款的额度的方法及银行规定的对各种贷款采取的不同发放和收回的具体方法。目前，银行对各种不同的贷款采取不同的发放和收回的具体办法，一般有四种：
　　1.逐笔申请，逐笔核贷，逐笔定期限，到期收回，指标周转使用
　　这种方法一般适用于短期周转性贷款，如工业企业的生产周转贷款、商业企业的周转贷款、物资供销贷款等。它属于企业生产经营流动资金的调节，是对季节性、临时性原因引起的资金不足的补充，每笔贷款的原因、数量及时间各不相同。企业贷款时，应逐笔进行申请，银行逐笔进行审查，确定金额和期限，到期逐笔收回。因为企业的产、供、销必须连续进行，货币、生产、成品三种形态的资金必须依次转换，以保证时间上的继起和空间上的并存。如果贷款指标不允许周转使用，企业资金的正常周转就会中断，从而影响企业的生产经营。
　　2.一次申请，集中审核，定期调整，不受指标限制
　　这种方法适用于企业因销货在途资金占用而向银行申请结算贷款的管理。由于销货在途资金占用与贷款在时间上、数量上大致平衡，同时又处于联行结算范围内，由银行进行调剂，所以这类贷款没有必要核定指标和期限。另外，由于企业交易频繁，发出商品的次数甚多，也很难做到逐笔核定期限和数量。所以，需要结算贷款的企业，向银行提出一次性申请，不受贷款指标限制，银行根据核定的结算贷款发放率和托收金额来定期调整贷款额度。
　　3.逐笔申请，逐笔核贷，逐笔定期限，到期收回，贷款指标一次性使用，不得周转这种方法适用于具有专项用途的贷款，如技术改造贷款等。此方法着重控制贷款的供应量，即控制贷款的累计发生额，累计发生额不能超过限额，用多少限额就减多少。因为贷款有专门用途，如果允许周转使用，则会突破固定资产的投资规模。
　　4.一次申请，进货销还，不定期限，指标周转使用这种方法适用于工业和商业周转贷款。如从事商品流通的公司，购销频繁，几乎天天都要贷款，又天天向银行交销货存款，为简化手续，银行允许信誉好、经营正常的公司在贷款时不必逐笔申请，由银行根据公司在一定时期内的业务和资金周转情况，核定贷款额度，由公司在额度内周转使用。公司平时进货付款视为贷款，销货存款视为还款，如此往复，不定期限。这种方法具有简便、灵活的特点，同时也方便公司的商品购销。
　　二、银行贷款的程序
　　(一)借款人提出贷款申请
　　借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：
　　1.借款人及保证人基本情况；
　　2.财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；
　　3.原有不合理占用贷款的纠正情况；
　　4.抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
　　5.项目建议书和可行性报告；
　　6.银行认为需要提供的其他有关材料；
　　7.固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。
　　(二)银行的审批
　　1.立项
　　该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。
　　2.对借款人进行信用等级评估
　　信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。
　　3.进行可行性分析
　　这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。
　　4.综合判断
　　审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。
　　5.进行贷前审查，确定能否贷款
　　银行贷前审查的方式多种多样，主要有直接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。
　　(三)签订借款合同
　　若银行对借款申请进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。
　　(四)贷款的发放
　　借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。
　　(五)银行贷后检查
　　贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。
　　(六)贷款的收回与延期
　　贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。通常，银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通矢口单。借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。对于贷款到期而借款人未主动还款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。
　　借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申请展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。
　　三、银行贷款的种类
　　银行贷款的种类就是指贷款的形式。按着《贷款通则》的规定目前我国商业银行发放的贷款形式主要有：委托贷款、信用贷款、抵押贷款和票据贴现等四种形式。同时，各商业银行面向市场积极进行金融创新推出了许多适应中小企业需要的贷款品种。
　　表3-1 银行贷款种类表
　　综合授信、信用担保贷款、买方贷款、异地联合协作贷款、出口创汇贷款、自然人担保贷款、个人委托贷款、出口退税担保贷款、无形资产担保贷款、保全仓库业务贷款、应收账账款质押贷款、专业担保公司担保贷款、趸交式人寿保单质押贷款、自助贷款
　　1.《贷款通则》规定的贷款种类
　　①委托贷款
　　委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
　　“个人委托贷款业务”就是委托人先将资金存入银行，银行将帮助其挑选合适的放贷对象，并根据借贷双方协定的贷款金额、期限、利率等代为发放资金，并负责监督贷款的使用和催收还款。民生银行规定个人委托的金额不得低于5万元人民币。在贷款利率方面，依照人民银行的规定，在基准利率的基础上可以上浮30%。按照现行的一年期贷款基准利率5.58％上浮后计算，个人委托贷款委托人可以获得最高6％的收益率，远远超出同期银行存款2.25％的利率。对于有意把资金贷给机构或个人的委托人，应该如何向银行申请办理呢?民生银行西安分行的有关负责人介绍，委托人委托民生银行贷款时，应提供“委托人合法身份证明、资金来源的合法证明、拟贷款的对象、用途、金额、期限及其他所需要的材料。”需要注意的是，委托贷款的贷款对象、用途、金额、期限、利率等均由委托人决定。因此，委托人应根据实际情况与借贷人进行协商，同时贷款利率要符合有关法律和人民银行的规定。以上各项要求经商业银行审查完毕后，同委托人签订合同，之后借款人可以在经办行开立贷款账户，然后办理相关手续和资金划转。
　　商业银行推出个人委托贷款业务，不但可以增多民间“闲置”资金的投资渠道，同时，也可以为广大中小企业融资提供了一条便捷的融资通道。办理个人委托贷款的基本程序是：
　　一是由委托人向银行提出放款申请。
　　二是银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。
　　三是委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。
　　四是借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。
　　五是银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放。
　　②信用贷款
　　信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
　　从目前实际看，银行发放信用贷款的基本条件是：
　　一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；
　　二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；
　　三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意；
　　四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。
　　随着我国金融改革的不断深化，东部经济发达地区的银行业金融创新步伐的加快，积极实践探索中小企业信用贷款的有效方式。如在人民银行武汉分行营业管理部的牵头组织下，武汉市商业银行联合评选发放信用贷款的中小企业客户名单。其做法是首先由商业银行推荐，然后由人民银行对各商业银行推荐的企业进行审核，并将符合条件的企业名单在辖内商业银行进行公示，公示期限7天，征求银行意见。若有疑议，可用适当的方式向人民银行反映，以便重新审核。公告期满以后，由人民银行对人选的中小企业授予“年度信用贷款企业”资格。2003年度，武汉精伦电子、武汉马应龙药业集团等40户中小企业获得了信用贷款的资格。此举激励了商业银行更多的采取信用的方式支持企业发展，又促进了更多的中小企业诚实守信。同时，有些商业银行还推出了“先信用后抵押”的贷款方式，对个别因资金不足无力购买设备或更新厂房的优势中小企业，先采取信用贷款的方式，待企业办妥相关证书或购买设备后，再由信用方式转为抵押的方式。此举也受到了广大中小企业的广泛欢迎。
　　③担保贷款
　　担保贷款是指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
　　其一，保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的
　　保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
　　《中华人民共和国担保法》规定具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作为保证人。保证人和债权人约定，当债务人不能履行债务时，保证人按照约定履行或者承担债务。同一债务由两个以上保证人保证的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。
　　法律规定保证人与贷款银行要以书面形式订立保证合同。保证人与贷款银行可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。保证合同包括以下内容：
　　被保证的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；保证的方式；保证担保的范围；保证的期间；双方认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现保证合同不完全具备规定内容的可以补正。
　　其二，抵押贷款是指按照《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。《中华人民共和国担保法》，规定下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。一般情况下，银行能给与的最高贷款比例不超过抵押物的60%～70％。法律规定抵押人和贷款银行要以书面形式订立抵押合同。
　　抵押合同应当包括以下内容：
　　被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；抵押担保的范围；当事人认为需要约定的其他事项；
　　在实际执行中若发现抵押合同不完备的可以补正。
　　其三，质押贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
　　权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。
　　质押与抵押相比，最大的特点是质物必须移交给银行占有。
　　《中华人民共和国担保法》规定下列权利可以质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；依法可以质押的其他权利。以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。
　　 法律规定出质人和贷款银行要以书面形式订立质押合同。质押合同自质物移交于质权人占有时生效。质押合同应当包括以下内容：
　　被担保的主债权种类、数额；债务人履行债务的期限；质物的名称、数量、质量、状况；质押担保的范围；质物移交的时间；当事人认为需要约定的其他事项。在实际执行中若发现质押合同不完备的可以补正。
　　④票据贴现
　　票据贴现是指借款人将未到期商业票据(银行承兑汇票或商业承兑汇票)转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。俗话说，杀头的生意有人做，赔本的买卖无人干。票据贴现当然要有利可图，银行在接受企业的票据时，在原价基础上打个折扣，被称为贴现。商业银行把票据转让给同行叫转贴现，接受方银行如果票据太多，影响放贷获利，就把票据转让给中央银行就叫作再贴现。这种贷款形式指的是借款人手头拮据，急需资金，用商品交易得来的未到期的票据向银行申请放款，以融得急需的生产经营资金。采用这种方式贷款，银行在贴现时要扣除利息，并不是按票面金额全部贴现的。正是靠着贴现、转贴现、再贴现的利差，票据市场商家云集，大小企业你来我往，热闹非凡。这种融资方式的好处之一是银行不按企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来放款。企业收到票据至票据到期承兑之日，往往少得几十天，多则半年，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款简便，一面且融资成本很低。
　　⑤综合授信
　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期使用贷款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
　　⑥信用担保贷款
　　目前在全国3l个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。目前全国共有955家担保公司，当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
　　⑦买方贷款
　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。
　　⑧异地联合协作贷款
　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。
　　⑨项目开发贷款
　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
　　⑩出口创汇贷款
　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
　　(11)自然人担保贷款
　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年期以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
　　(12)个人委托贷款
　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种——个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。
　　(13)无形资产担保贷款
　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。即以依法可转让的商标权、专利权、著作权等无形资产作为抵押物获得的贷款。
　　(14)出口退税质押贷款
　　出口退税质押贷款是以企业正常出口形成的，经国税部门审核批准应退未退税款为质押而发放的贷款。苏南和浙江的许多商业银行针对出口退税款的保障性好等特点，开办了出口退税质押贷款业务。主要做法是：银行在对其发放贷款前，与企业签订协议，对经过国税部门认可的惟一一个企业出口退税专户进行控制，在审查其退税凭证无误后，对其发放贷款，在贷款到期后直接从退税专户中扣划。此举既使贷款归还有了稳定的退税资金作为保障，又有效解决了外贸企业资金不足的矛盾，支持了外向型中小企业的发展。
　　(15)保全仓库业务
　　保全仓库业务是以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放的贷款。具体操作办法是：企业提出贷款要求时，银行要求其将货物放人指定仓库(与银行签有协议)，充当抵押物，然后根据其市场价值确定折扣率对其发放贷款。当企业销货需要提货时必须有新的货物补充或将货款归还贷款，然后凭银行加盖公章的出库单提货。此举不但解决了中小企业贷款担保难的问题，而且促进了商品流通。
　　(16)应收账款质押或收购业务
　　应收账款的存在影响资金周转，不利于企业特别是中小企业的发展。目前，大企业拖欠中小企业货款屡见不鲜，而这些大企业通常实力雄厚、信誉较好。部分商业银行看准这一商机，开办了应收账款质押或收购业务，主要做法是对中小企业质量较高的应收账款进行质押贷款或收购，或对购货方开具的商业汇票进行贴现。
　　(17)保付代理业务
　　保付代理业务简称保理，是银行购买供货企业因赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先期支付给卖方企业：然后银行作为债权人代理卖方再向买方企业催收。这项业务的贷款标的虽与应收账款质押业务相同，但在债权债务处理方式上两者是有区别的。应收账款质押业务银行并不买断应收账款债权。而保理业务银行买断了应收账款债权，也有通俗说法是银行替企业讨债。
　　(18)自助贷款
　　自助贷款就是对传统的质押或抵押贷款简化手续，中小企业可一次质押(抵押)，反复使用。它可分为两种形式——存单质押和房地产抵押。通过评估中小企业在银行的质押和抵押物、银行给予中小企业一定授信额度，在约定期限内中小企业根据授信额度可以反复进行贷还款业务。只要及时偿还，无不良记录，还款后银行会自动恢复中小企业原来的信用额度，这样下次贷款时无须重新申请手续。
　　以上贷款形式除委托贷款以外，银行发放贷款，借款人应当提供担保。贷款银行要对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
　　当然，经审查、评估，确认借款企业或者自然人资信良好，确能偿还贷款的，贷款可以不提供担保。
　　3.适合中小企业贷款类
　　对于许多中小企业来说，其主要融资方式还是向商业银行贷款，但是许多中小企业都有向银行贷款难的感叹，这其中原因固然很多，不熟悉银行贷款的主要形式，尤其是不熟悉对中小企业适销对路的金融产品，也是其中原因之一。从目前实际看，比较适合中小企业的贷款种类主要有以下几种：
　　①票据融资
　　票据融资又称为票据贴现，是指持票企业将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。这种贷款形式对中小企业来说，最大的好处是不需要担保、抵押(信用等级达到AA
　　级以上的企业)。此举可以有效的解决中小企业贷款抵押、担保难的问题。另外，这种贷款方式是商业银行不是按照企业规模而且按照企业市场情况、销售合同发放贷款。中小企业只要有真实的商品交易合同就可以向开户银行申请办理银行承兑汇票的承兑、贴现，实现融资的目的。同时这种融资方式还可以大幅度的降低企业财务成本，目前商业银行签发银行承兑汇票只收取5‰的手续费；办理银行承兑汇票贴现利率3.5％左右，大大低于同期贷款利率。
　　②综合授信
　　综合授行是指银行给予企业一定时期内的信贷额度，企业在有效期内与额度范围内可循环使用。这种长期综合授信作为一种长期承诺的贷款额度，可以让中小企业在需要资金时随时申请，使用方便。比如，某小型电脑公司获得了某商业银行1000万元的贷款授信额度，虽然购买设备和原件一下子不需要这么多钱，但是有了这1000万元，什么时间需要资金就能随时得到满足。作为正常贷款，一次贷1000万元，就得按1000万元的一年期利率付给银行贷款利息，它是从借款的那一天开始计算一直到贷款到期日至。而综合授信在1000万元的额度内需要100万元就给付银行100万元的贷款利息，使用半年期限就按照半年期利率档次计算，使用一年就按照一年期利率档次计算，这样就降低了中小企业融资的成本。同时，这种融资方式除了可以降低融资成本以外，还可以节约工作成本，由于综合授信中小企业可以一次性准备申请材料，相应的银行也可以一次性地对企业进行审查，省却了贷一次款申请一次的工作量，节约了工作成本。
　　③贴息贷款
　　对于高科技型的中小企业来说，在发展的过程中有必要了解贴息贷款这种贷款方式。由于国家鼓励发展高科技企业，实现科学技术向生产力的转化，面向高科技型中小企业实施由商业银行发放贷款财政贴息的贷款方式。贴息贷款主要用于支持产品具有较高技术水平，需要中试或扩大规模，形成批量生产及产业化，银行审贷款意向的项目。贷款贴息一般按申请项目贷款额年利息的50％～100％给予补贴，贴息总额一般不超过100万元，重大项目不超过200万元。这种资助方式主要目的是带动银行资金投入科技型中小企业。
　　四、各商业银行贷款对象及贷款方式差异比较
　　各家商业银行对贷款的管理包括：贷款业务操作规程管理、信用分析与项目评估、贷款风险管理、贷款利率管理、贷款期限管理、外币贷款管理等。总体来说，商业银行贷款基本上都遵循相同的贷款政策和原则即《贷款通则》和《担保法》来发放贷款，大体上是一致的，但由于各商业银行各自不同的市场定位，其贷款的发放也有各自的特点，在贷款对象、金额、方式、利率、效率上存在一定差异。
　　各类商业银行贷款异同比较表
　　除农业银行以外，其他三家国有商业银行均实行集约化经营，信贷业务范围逐渐向大中城市、大型企业、重点项目集中。
　　偏好批发业务的贷款，除了一般抵押贷款、贴现外，还进行外汇贷款，签发出口信用证等。
　　贷款利率较新兴股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社低。国家放宽利率的浮动区问。原则不设上限，下限为基准利率的0.9倍。
　　重点开发贷款新业务，如动产质押贷款、仓单质押贷款、应收账款质押贷款等，以及票据贴现业务。
　　高于国有商业银行，对中小企业贷款不设上限，国家允许利率的浮动下限为基准利率的0.9倍。
　　
　　以中小企业和个体工商户、下岗再就业职工为服务主要对象，被誉为“市民银行”。
　　一般性抵押流动的贷款、个人创业贷款等较少做票据贴现业务，但经济发达地区的城市商业银行开始做按揭贷款、票据贴现业务。
　　高于国有商业也银行，对中小企业贷款利率不设上限，允许利率浮动下限为基准利率的0.9倍。
　　
　　高于国有商业也银行，对中小企业贷款利率最高可以上浮到基准利率的2.3倍。国家允许利率的浮动区问为“0.9～2.3”，即基准利率基础之上下浮10％，上浮130％。
　　主要为广大农民、个体工商户、中小企业特别是小型个体工商户服务。
　　五、中小企业获得银行贷款的技巧
　　目前，我国中小企业贷款困难已是一个不争的事实，即使是一个好的投资项目，银行也不一定会予以照顾，在机会均等和其他条件相同的情况下，借款技巧在中小企业融资中便显得重要了。
　　(一)建立良好的银企关系
　　与银行建立良好的关系，是中小企业能否与银行很好合作，顺利取得银行贷款的关键。可以通过以下方面，建立企业与银行的良好关系。
　　1.企业要讲究信誉
　　企业的经济效益和信誉的好坏直接关系到银行借贷资金的安全与否，企业在与银行的交往中，要使银行对贷款的安全性绝对放心。
　　首先，企业要注意抓好资金的日常管理。由于银行对中小企业的具体生产和经营活动不可能有很透彻的了解，因此在对企业进行考查时银行往往是从企业资金的使用、周转和财务核算等方面入手。企业的财务核算是否正规、财会人员素质的高低以及企业财务管理严格与否是银行衡量企业管理水平的重要标准。企业要想取得银行的信任、培养良好的形象，就必须抓好资金的日常管理。
　　其次，企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况。这是一种心理公关技巧，银行会从中感受到公司的尊重，并从与企业经常性的联系和沟通中，加强对企业的信任度，改变对中小企业的种种偏见和不信任，逐步建立起与企业的良好关系。
　　最后，企业还应苦练内功，真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。企业的经济效益是信誉的基础，而经济效益在很大程度上取决于企业的经营管理水平，所以提高经营管理水平也有助于提高企业的信誉。
　　2.企业要有耐心
　　贷款的成功与否，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约，因此中小企业千万不能因一时办事受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以致得不偿失。
　　3.要主动、热情地配合银行开展各项工作
　　银企双方相互帮助、相互支持，有利于双方友谊的加深。如，严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况；积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。
　　(二)写好投资项目可行性研究报告
　　投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决好以下几个问题：
　　1.报告的项目应符合国家的有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等问题；
　　2.要把重大问题讲清楚，对有关问题做出有力的论证。所谓重大问题主要包括企业现状、发展前景、技术能力、生产能力、基础设施和原材料、燃料、动力、产品销路等。如在论证产品销路时，必须对社会和市场对该产品的需求、市场调查和预测，包括国内外、省内外和本地区对该产品的需求量、当前社会的生产能力及将来的趋势等做出分析和论证；
　　3.把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。
　　(三)突出项目特点
　　中小企业在与银行商谈贷款事宜时，要学会善于实事求是地突出项目的特点。不同的项目都有各自内在的特性，根据这些特性，银行贷款也有相应的要求。
　　(四)选择合适的贷款时机
　　选择合适的贷款时机，要注意既有利于保证中小企业所需资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金调度信贷规模。银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。因此，一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，而应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。企业除与开立基本账户的银行保持良好关系外，还可与其他银行建立银企关系，这样企业在项目所需资金量大，一家银行由于各种原因不能解决时，可采用银团贷款方式加以解决，还可为企业下一步生产经营发展所需资金争取银行支持早做安排。
　　(五)争取中小企业担保机构的支持
　　如前所述，商业银行出于对自身信贷资金的安全性上的考虑，在贷款项目的选择上往往要求企业提供良好的贷款担保或抵押，对担保的要求较为苛刻。中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款非常困难，但如果能得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向商业银行贷款就要容易得多，所以中小企业应尽可能的争取中小企业担保机构的支持。